65歲以上，需要被長期照顧有6大原因：失智、腦中風、還有...

國內自1990年起推出商業長期看護險，因投保人數比例極低、早期商品給付條件嚴格，所統計的理賠經驗，竟高達61%為腦中風，更無法真正了解國人實際需長期照顧的各種原因為何。

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2017/05/18

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國內長期照顧發生的原因，過去政府長照十年計畫，欠缺此項統計，所以不容易理解老人家需要長照的原因。

另國內自1990年起推出商業長期看護險，因投保人數比例極低、早期商品給付條件嚴格，所統計的理賠經驗，竟高達61%為腦中風，更無法真正了解國人實際需長期照顧的各種原因為何。

▍ 參考他國的例子：日本老人長照原因排行榜

慕尼黑再保公司2011年曾針對美國保險公司長期照顧保險理賠事故統計分析，美國保戶需要長照理賠的原因，分別是老年癡呆（24%）、中風（12%）、關節炎（10%）、癌症（10%）、外傷（10%）、心及心腦血管疾病（10%）、其他（24%）。美國人與我們在種族、飲食、生活習慣頗多差異，參考就好。

日本政府在2000年開辦長期照顧保險（介護保險），因日本人與我們在種族、高壽、飲食、生活習慣上較為接近，其保險給付以老人為主，所以日本老人需要被長期照顧的原因，就對我們極具參考價值。

（圖片來源：pixta）

日本介護保險限40歲以上投保，主要保障65歲以上老人，40到64歲間若發生老化有關的15種疾病，也受到保障。根據日本厚生省（相當於我國衛福部）在2013年發布報告，40歲~64歲間只有4.3%給付長照保險，絕大多數都是65歲以上老人。

老人需要長照（要介護度別）的原因，分別是：
1. 腦中風（17.2%）
2. 失智症（16.4%）
3. 高齡衰弱症（13.9%）
4. 骨折與滑倒（12.2%）
5. 關節炎疾患（11%）
6. 心臟病4.7%
7. 其他類合計24.6%。

從首圖可看出，腦中風、失智症、高齡衰弱症、骨折與滑倒、關節炎疾患、心臟病這六類總計75.4%。

▍ 重點整理！長照、殘扶險的給付規則

● 長期照顧保險

不論疾病、意外、體質衰弱，符合生理或心理（認知功能）障礙，達到需要被長期照顧的狀態，自診斷確定符合長期照顧狀態之日起持續90日仍處於長期照顧狀態，就開始給付。

當恢復健康，不需要被長期照顧，給付暫停。認定長期照顧不以治療與否為前提，不以是否永久失能為限制。

（圖片來源：pixta）

● 殘廢照護保險

不限疾病、意外，以身體組織、器官殘廢失能符合九個類別，自保險事故日起，除缺損外，原則上經180日以上治療後，症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果，按照其殘廢程度所定比例給付。

而通常不會因殘廢失能改善後而中止給付。認定殘廢前除可立即判定（如眼球已摘出、肢體已缺損）外，需有治療的過程，並需能診斷為永久性殘廢。

▍ 重點看這裡！老後主要長照原因與保險功能

1. 腦中風

無疑長照險與殘扶險都能保障得到，而較輕的中風，殘扶險可從較輕殘廢等級理賠。

2. 失智

保障範圍、理賠定義和診斷方式上，長照險的規範很明確。

3. 高齡衰弱症

常見身體各方面功能退化，肢體肌肉萎縮（肌少症）或骨質疏鬆無力，合併有高血壓、糖尿病、慢性心臟肺臟腎臟疾病、關節炎等等。

符合需要被照顧，長照險啟動；器官、組織出現障害，個別符合殘廢表定義，殘扶險啟動。

小結來說，高齡衰弱症，以需要被長期照顧狀態為定義的保障較明確。

4. 骨折與滑倒

老人家不經摔，同樣的摔倒和骨折，年輕人治療休養一段時日多能恢復健康，老人家則易造成臥床、甚至死亡。符合需要被照顧，長照險啟動；骨折與滑倒看損傷部位的障害是否達殘廢程度，殘扶險啟動。

小結來說，老人骨折及滑倒，以需要被長期照顧狀態為定義的保障較明確。

5. 關節疾病

類風溼性關節炎、退化性關節炎，常讓老人關節活動度惡化，伴隨其他身體功能退化，往往需長期照顧。

（圖片來源：pixta）

如果發生在髖關節，就此長期臥床，符合需要被照顧，長照險啟動；關節疾病致殘的程度（如機能喪失、顯著運動障害）和障害關節的數量，決定了殘廢等級。

小結來說，當老人家手腳關節活動度差，尤其髖或膝關節活動障害、機能喪失，仰賴下床、行動、沐浴、如廁等幫忙，以需要被長期照顧狀態為定義的保障較早可啟動。

以殘廢狀態為定義的保障看關節治療一定期間後障害數量（至少兩隻腳6大關節都有運動障害，或4大關節有顯著運動障害）可啟動分期給付保險金。

6. 心臟病

老人心臟病盛行，同樣的心臟衰竭程度，老年人比年輕人活動力喪失許多。符合需要被照顧，長照險啟動；符合心臟機能遺存顯著以上障害的殘廢定義，決定等級。

（圖片來源：pixta）

長照險免責期90日過後給付，殘扶險治療達半年以上、症狀固定、再行治療仍不能期待治療效果後的結果判定殘廢，開始給付。

▍ 總結

老年人與非老年人，傷病後的狀態有很大差異，老年人需要長期照顧的比例非常高，同時有些長照原因並非源於殘廢（如高齡衰弱症），或者說雖屬殘廢，在殘廢認定上可能較輕殘（如一個髖關節機能喪失是第8級殘）。

殘扶險在各方面身體殘廢有很好的保險功能，給付年限相當長，對青中壯族彌補長期療養、收入中斷是目前最好的商品選項。但考慮到老後長期照顧的原因，以老後長照為規畫目的，宜將長期照顧保險納入。

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