為什麼我的保費比較貴？人人必懂的「保費結構」大拆解

文／橘世代理財攻略

一般人看到保費時難免心裡會產生這樣的疑惑：「我朋友之前也買了這張一模一樣的保單，但為什麼他的保費比我便宜？」保費到底是怎麼算的？基本上保費的計算方式與3件事有關，就是保險公司的營運費用、發生的機率以及利率。

《橘世代》【理財攻略】為你拆解保費的組成結構，趕快拿出自己的保單來檢視吧！


▍不同保單有不同的營運費用

首先，是保險公司的費用，因為保險公司本身也有營運、精算、提供服務等相關人事與物業成本要負擔，因此這些費用，就會分攤向保戶收取，而不同保險公司與不同類型的保單，在這些成本費用不盡相同，因此保費的計算也會有所差異。


▍發生率愈高、保費也愈高

其次是發生率，泛指保單保障內容發生的機率，發生率愈高、保費愈貴。以人壽保險來說，被保險人死亡的機率就是主要考量的發生率，通常年輕人死亡的發生率會低於老年人，所以我們才會常聽到，年輕人投保壽險保費會比老年人便宜。

但若換成意外險來說，就不是以年齡來考量發生率，而是性質，因為在保險公司眼中，意外事件發生機率不會以年紀來區分，年輕與年長者都可能會發生。

但就事故的發生率來說，有些職業如空服員、警察等，它的危險性高於坐辦公室的內勤人員，發生意外事故的機率也高，因此意外險的發生率就會以職業等級來區分。

工作性質較安全的人，保費較便宜，工作性質危險的人，保費相對較高，甚至可能會被保險公司拒保。

▍利率愈低、保費愈貴

最後一個決定保費高低的條件 ，就是利率，通常是以保單的責任準備金利率來判斷，責任準備金是保險公司為了應付未來的保險責任，例如給付給保戶的身故保險金、生存保險金等，預先提存的金額。

這個金額會依險種與繳費年期與幣別等變數而有不同的規範，通常責任準備金利率也受外在市場影響，若央行下修利率，金管會通常會連帶調降保單的責任準備金利率，代表保險公司提存的壓力上升，必須向保戶酌收更多保費。

由此可知，保險公司的營運費用、發生率與利率，都左右了基本保費的高與低，若保戶買的保額高，保費也會比低保額的來得高出許多。


▍自然費率的保單，愈早買保費便宜

但有時也會聽到，有的人保費年年固定不變，有的人買的保單保費卻年年調升，這是怎麼一回事呢？這又與保單採「平準費率」或「自然費率」有關。

所謂「平準費率」是投保期間內每年繳的保費一樣，通常以保障終身的主約險種為主，例如終身壽險、住院日額型醫療險，大多適用平準保費。

至於「自然費率」則是保費會隨年齡增加，直至保單最高續保年齡為止，通常以附約或保障非終身的定期險為主，通常年輕時投保，保費相對便宜。提早知道這些細節，都能讓你在安排保費時，有策略地省下錢來。想知道更多繳保費的省錢眉角嗎？請見《橘世代》【理財攻略】！
 

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