解析新版「生命表」的2大意義:退休金、老年醫療費用


      

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想要有適足的退休生活,65歲退休的勞工,最好每月平均準備3萬元~4萬元。

文/王儷玲

近年來由於醫療技術進步與公共衛生環境改善,我國死亡率不斷下降,民眾的壽命持續延長。有鑒於此,金管會與保險事業發展中心(簡稱保發中心)修訂新版的壽險業「第6回經驗生命表」,並宣布將於2021年7月1日正式上路。對保險公司而言,生命表的修正會讓保單精算基礎改變,也會影響準備金的計算,因此保險公司必須重新計算保險成本,以提供消費者最有感的保費調整。

目前市場上已有多家保險業者對保費進行試算,壽險商品如定期壽險、終身壽險等,由於身故理賠的機率降低,因此保費調降機率較大;相對的,像是失能扶助險、住院醫療險、重大疾病險或手術險等健康險商品,在預期壽命延長的情況下,業者估計未來民眾所需的醫療成本將逐漸提高,因此保費反而有調升的可能。

除了保費變動,「第6回經驗生命表」對於民眾來說有2大意義。首先,民眾應更重視因壽命延長造成的
長壽風險,未來退休金需求將增加,若未趁早開始調整退休理財策略,退休金缺口恐會愈來愈大。

想要有適足的退休生活,65歲退休的勞工,最好每月平均準備3萬元~4萬元,考慮長壽風險,退休期間至少應以20年~25年計算,若不加計通膨和其他醫療支出,每個人至少需準備720萬元~1,200萬元退休金。除了政府提供的退休金,建議最好從30歲~35歲開始,每月至少提撥5,000元~8,000元,透過定期定額基金投資或購買投資型保單進行退休理財。






再者,壽命延長後,老年醫療費用將隨之增加,除了平時就會用到的住院醫療費用,不健康餘命可能愈來愈長。根據統計,國人一生長照需求時間約8年~10年,每月長照開銷至少需要4萬元~6萬元,加上照護設備,平均每年長照費用最少60萬元~80萬元,至少需要準備600萬元。建議民眾最好在40歲前開始規畫退休後的醫療保險與長照保險。

為增進民眾基本保險保障,金管將在7月1日建置「保障型保險商品平台」,初期規畫定期壽險、小額終老險以及重大疾病健康險3種商品,目前已有國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽、南山人壽及中國人壽等5家保險公司將率先上線,其他公司也會陸續加入。壽險保費最高可節省7成。

建議民眾可以利用此次「第6回經驗生命表」的調整與「保障型保險商品平台」的推出,重新檢視個人退休保障,尤其是針對醫療與長照這些常低估或忽略的部分提早規畫,用更低的成本做好準備。(本《Smart智富》月刊專欄作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)



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